El grupo parlamentario Ahora Nación presentó un proyecto de ley que busca permitir que las micro y pequeñas empresas puedan realizar el pago anticipado, total o parcial, de sus créditos empresariales sin que las entidades financieras puedan imponer penalidades, comisiones u otros cargos por dicha decisión.
La propuesta busca otorgar mayores facilidades a las mypes que, debido a una mejora en su situación económica o al incremento de su liquidez, tengan la posibilidad de reducir o cancelar anticipadamente las obligaciones financieras asumidas para desarrollar sus actividades empresariales.
¿Qué busca cambiar la propuesta?
La iniciativa plantea establecer reglas específicas para que las micro y pequeñas empresas puedan ejercer el derecho al pago anticipado de sus créditos en cualquier momento.
De esta manera, una empresa no tendría que esperar hasta el vencimiento del préstamo para cancelar su deuda, sino que podría utilizar recursos disponibles para reducir el capital pendiente y, con ello, disminuir el costo financiero asociado a los periodos posteriores.
Pagos anticipados podrían ser totales o parciales
Uno de los principales aspectos de la propuesta es que el pago anticipado podría realizarse de manera total o parcial.
Esto permitiría que una mype que no cuenta con los recursos suficientes para cancelar completamente su crédito pueda efectuar una amortización parcial y reducir el saldo de su deuda.
La medida busca brindar mayor flexibilidad financiera a los pequeños negocios, permitiéndoles decidir cuándo y cuánto de su obligación desean cancelar anticipadamente.
Sin penalidades ni comisiones por el prepago
El proyecto plantea prohibir que las entidades financieras cobren penalidades, comisiones, compensaciones o cargos similares como consecuencia de que una mype decida cancelar anticipadamente su crédito.
El objetivo es evitar que el empresario tenga que asumir un costo adicional simplemente por adelantar el cumplimiento de una obligación financiera.
También se reducirían los intereses futuros
Otro de los puntos centrales de la iniciativa está relacionado con los intereses.
Al efectuarse un pago anticipado, los intereses, comisiones y gastos correspondientes al periodo posterior a la fecha efectiva del pago deberían dejar de generarse, en la medida que estén vinculados al capital que ya fue cancelado.
Así, la empresa podría reducir el costo total del financiamiento al no tener que asumir intereses correspondientes a un periodo en el que la deuda ya fue total o parcialmente amortizada.
Las mypes podrían reducir el monto o el plazo del crédito
En caso de realizar un pago anticipado parcial, la propuesta contempla mecanismos para que la empresa pueda beneficiarse de la reducción de su obligación.
La mype podría optar por disminuir el monto de las cuotas que debe pagar, manteniendo el plazo inicialmente establecido, o reducir el número de cuotas y terminar de cancelar el crédito en un periodo menor.
Esta alternativa permitiría que cada empresa pueda elegir la modalidad que mejor se adapte a su capacidad de pago y planificación financiera.
La propuesta busca fortalecer la liquidez de las pequeñas empresas
El planteamiento de Ahora Nación parte de la necesidad de brindar mayores herramientas financieras a las micro y pequeñas empresas.
Una mype que recibe ingresos extraordinarios, aumenta sus ventas o mejora temporalmente su liquidez podría utilizar parte de esos recursos para disminuir sus obligaciones financieras sin que dicha decisión implique el pago de penalidades.
Esto podría permitir que los empresarios reduzcan su nivel de endeudamiento y destinen posteriormente mayores recursos a sus actividades productivas.
Liquidación de la deuda antes del pago
La propuesta también plantea que las empresas puedan solicitar información detallada sobre el monto necesario para realizar el pago anticipado.
La liquidación debería permitir conocer el capital pendiente, los intereses generados, las obligaciones vencidas y otros conceptos que correspondan hasta la fecha efectiva de cancelación.
Con ello se busca otorgar mayor transparencia al proceso y permitir que la empresa conozca exactamente cuánto debe pagar para reducir o cancelar su deuda.
¿Qué entidades estarían comprendidas?
La iniciativa plantea reglas aplicables a las entidades que participan en el financiamiento de las micro y pequeñas empresas.
Entre ellas se encuentran las empresas del sistema financiero, el Banco de la Nación, el Banco Agropecuario y las cooperativas de ahorro y crédito comprendidas dentro del marco de supervisión correspondiente.
El alcance definitivo dependerá, sin embargo, del texto que eventualmente sea aprobado durante el procedimiento legislativo.
No se eliminarían todos los gastos asociados al crédito
La propuesta diferencia entre las penalidades o comisiones derivadas del pago anticipado y determinados gastos que pueden generarse como consecuencia de la cancelación de garantías.
Por ello, determinados gastos notariales o registrales que hayan sido efectivamente realizados y que estén debidamente sustentados podrían mantenerse, dependiendo de las condiciones establecidas en la eventual norma.
La finalidad es impedir cobros adicionales injustificados, pero sin desconocer determinados costos efectivamente generados por la cancelación de una operación crediticia.
La SBS tendría un papel de supervisión
El proyecto también contempla la participación de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP en la implementación y supervisión de las disposiciones propuestas.
La SBS tendría que establecer, dentro de sus competencias, las disposiciones necesarias para garantizar el cumplimiento de las nuevas reglas en caso de que la iniciativa sea aprobada.
Una medida dirigida a facilitar el acceso al financiamiento
La propuesta también busca mejorar las condiciones en las que las mypes acceden al sistema financiero.
Para los pequeños empresarios, la posibilidad de cancelar anticipadamente un crédito sin penalidades podría convertirse en una herramienta para administrar mejor sus recursos y reducir el costo financiero de sus operaciones.
El proyecto plantea que el financiamiento no debería convertirse en una limitación para aquellos negocios que posteriormente adquieren la capacidad económica de cancelar sus obligaciones antes del plazo originalmente previsto.
La propuesta todavía debe seguir el trámite parlamentario
Es importante precisar que se trata de un proyecto de ley y no de una norma vigente.
La iniciativa deberá ser evaluada por las comisiones correspondientes del Congreso y continuar con las diferentes etapas del procedimiento legislativo antes de que pueda convertirse eventualmente en ley.
Por ello, las mypes no pueden exigir actualmente este beneficio únicamente en función de la propuesta presentada por Ahora Nación. Su aplicación dependerá de la aprobación y posterior entrada en vigencia de la norma.
Debate sobre las condiciones de los créditos para las mypes
La iniciativa abre nuevamente el debate sobre las condiciones que enfrentan las micro y pequeñas empresas cuando recurren al sistema financiero para obtener capital.
El pago anticipado constituye una de las herramientas que pueden utilizar los empresarios para administrar sus obligaciones, especialmente cuando cuentan con ingresos suficientes para reducir su nivel de endeudamiento.
Impacto esperado en las pequeñas empresas
De aprobarse la propuesta, una de las principales consecuencias sería que las mypes podrían contar con mayor libertad para administrar sus créditos.
Una empresa que logre mejorar su flujo de caja podría decidir entre mantener el crédito hasta su vencimiento o utilizar parte de sus recursos para reducir anticipadamente la deuda, sin que la segunda alternativa genere una penalidad por parte de la entidad financiera.
Conclusión
Ahora Nación propone establecer un mecanismo que permita a las micro y pequeñas empresas pagar anticipadamente sus créditos empresariales, de manera total o parcial, sin penalidades ni comisiones asociadas al prepago.
La iniciativa busca reducir el costo financiero de las mypes, facilitar la administración de sus deudas y otorgarles mayor libertad para utilizar sus recursos cuando tengan capacidad de cancelar anticipadamente sus obligaciones.
No obstante, la propuesta aún debe ser debatida y aprobada por el Congreso, por lo que sus disposiciones todavía no constituyen obligaciones vigentes para las entidades financieras.
